加拿大房贷计算器｜月供、首付、CMHC 与 BC 税费

加拿大最低首付怎么算？

最低首付由房价决定。先确认首付符合门槛，再比较不同贷款金额的月供。贷款机构可根据个人或物业情况要求更高首付。

例如 $800,000 的自住房，最低首付为 $25,000 ＋ $30,000 ＝ $55,000。来源：FCAC 最低首付规则；受保贷款上限以 财政部现行改革参数为准。

首付低于 20% 时，CMHC 保险怎么计算？

符合条件的高成数房贷通常需要 mortgage loan insurance。它保障贷款机构，并不替借款人偿还贷款。本工具按普通自住房、传统首付来源的 CMHC 费率估算；其他保险公司及特殊资金来源的安排可能不同。

保费 ＝ 基础贷款 × 保费率。本工具把保费加入贷款本金后计算还款，因此你也会为融资的保费支付利息。房价须低于 $1,500,000才可按此类受保贷款估算。首付达到 20% 通常不需要高成数保险，但贷款机构仍可能要求其他保险安排。来源：CMHC 保费表

加拿大房贷压力测试是什么？

对于这里估算的新购房贷款，银行通常以「合同利率 ＋ 2 个百分点」与「5.25%」中较高者评估偿还能力，涵盖受保与非受保贷款。例如合同利率 4.89%，估算用的压力测试利率为 6.89%。

本页只计算该利率下的月供，没有收集收入、地税、暖气费、公寓管理费或其他债务，不能判断你是否符合贷款资格。续约时不增加贷款额或摊还期的部分转贷情形另有规则。来源：FCAC 贷款准备说明、OSFI 最低合格利率

BC Property Transfer Tax 怎么算？

BC 物业转让税按登记日的公允市值累进计算。本工具用输入房价代替公允市值，并假设你购买整套全住宅物业。

$800,000 物业的一般 PTT 为 $14,000。$4,500,000 全住宅物业则为 $143,000，包含超过 $3,000,000 住宅部分的另加税。来源：BC 一般 PTT、官方计算示例

首次购房者与新建房豁免

符合 BC First Time Home Buyers Program 条件时，公允市值不超过 $835,000 的物业可就首 $500,000 获得豁免，通常最高减免 $8,000；高于 $835,000、低于 $860,000 时可能部分减免。这不等于 $835,000 以下物业的 PTT 全免。

新建自住房的另一项豁免，符合条件且价值不超过 $1,100,000 时可能全额减免；高于该金额、低于 $1,150,000 时可能部分减免。身份、BC 居住或报税历史、以往产权、土地面积与入住安排等都会影响资格。通常须在 92 天内入住并满足首年自住要求，两项计划的细则不同。

本计算器不自动扣除上述豁免。核对首次购房者条件、核对新建房条件。外国实体或应税受托人可能适用的额外转让税不在估算内。新建房还可能涉及 GST 及相关 rebate，本页均未计入。

谁可以使用 30 年房贷摊还期？

首付低于 20% 的受保贷款，CMHC Home Start 允许符合条件的首次购房者，或购买符合条件新建房的借款人，使用最长 30 年摊还期；至少一位借款人须符合首次购房定义，或物业满足新建房要求。超过 25 年的相应保费率增加 0.20 个百分点。

首次购房定义还包括某些过去四个日历年加本年度未拥有并自住物业、或关系破裂的情形。该定义与 BC 转让税豁免不同。新建房通常须未曾作住宅入住，公寓的特定过渡入住安排例外。请让贷款机构确认完整资格。

首付达到 20% 的贷款能否采用 30 年，则取决于贷款产品与机构。摊还期越长，同等本金与利率下每期还款一般越低，但全期利息通常越多。来源：CMHC Home Start

摊还期和合约期不是一回事

摊还期是预计还清贷款的总时间；Term 是这份贷款合同持续的时间。例如 25 年摊还、5 年合约，通常在 5 年后带着剩余本金续约。上方结果会随你选择的 1–5 年合约期显示期末余额。

加拿大房贷付款频率有什么区别？

本页按 FCAC 的文字定义设置付款金额，再用每半年复利的等效每期利率模拟余额：

• 每月付：每年 12 次。
• 双周付：每两周一次，每年 26 次；每次为月供 × 12 ÷ 26。
• 加速双周付：每次为月供的一半，每年 26 次，相当于一年多付一份月供，通常更早还清贷款。

FCAC 在线计算器的普通双周付口径与这里的月供换算及半年复利等效每期模拟有所不同，因此普通双周付款金额、余额、还清时间及总利息可能不同；加速双周付已核对官方金额与合约期末余额。贷款机构也可能按实际日期、四舍五入、产品复利方式或额外还款安排计算。来源：FCAC 付款频率说明

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